بستن آگهی
اخبار

Apple Pay - یک پلتفرم امیدوار کننده که زیاد در مورد آن صحبت نمی شود

اوندری هولزمن
42

چند هفته از معرفی محصولات جدید اپل می گذرد. بعد از اپل واچ، که عمدتاً به دلیل این واقعیت که تقریباً هیچ چیز در مورد آن شناخته نشده بود، مورد بحث قرار گرفت، اکنون بیشترین توجه بر روی آیفون 6 "خم شونده" متمرکز شده است. با این حال، می تواند سومین - و نه کمتر مهم - نیز وجود داشته باشد. تازگی در ماه اکتبر: Apple Pay.

سرویس پرداخت جدید، که اپل در حال ورود به آب‌های تا به حال ناشناخته است، قرار است در ماه اکتبر یک نمایش عالی را تجربه کند. در حال حاضر، تنها در ایالات متحده خواهد بود، اما هنوز هم ممکن است نقطه عطف مهمی در تاریخ شرکت کالیفرنیایی، و همچنین در زمینه تراکنش های مالی به طور کلی باشد.

[do action="citation"]Apple Pay پا جای پای iTunes گذاشته است.[/do]

اینها در حال حاضر فقط پیش بینی هستند و Apple Pay ممکن است در نهایت مانند شبکه اجتماعی Ping که اکنون تقریباً فراموش شده است به پایان برسد. اما تا اینجا همه چیز نشان می دهد که Apple Pay پا جای پای iTunes گذاشته است. نه تنها اپل و شرکای آن حرف تعیین کننده در مورد موفقیت یا شکست خواهند زد، بلکه مهمتر از همه مشتریان. آیا می خواهیم برای آیفون پول پرداخت کنیم؟

در لحظه مناسب بیا

اپل همیشه گفته است: برای ما مهم نیست که ابتدا آن را انجام دهیم، بلکه مهم است که آن را درست انجام دهیم. این برای برخی از محصولات بیشتر از سایرین صادق بود، اما ما می‌توانیم با خیال راحت این "قانون" را در Apple Pay نیز اعمال کنیم. مدت ها است که گمانه زنی ها مبنی بر ورود اپل به بخش پرداخت های موبایلی وجود دارد. حتی با توجه به رقابت، زمانی که گوگل در سال 2011 راه حل کیف پول خود را برای پرداخت با دستگاه های تلفن همراه معرفی کرد، تخمین زده شد که اپل نیز باید چیزی را ارائه دهد.

با این حال، در کوپرتینو، آنها دوست ندارند کارها را عجله کنند و وقتی صحبت از ایجاد خدمات به این شکل می شود، احتمالاً پس از چندین بار سوختگی دو برابر بیشتر مراقب خود هستند. فقط Ping یا MobileMe و موهای برخی از کاربران سیخ می شود را ذکر کنید. با پرداخت های موبایلی، مدیران اپل مطمئناً می دانستند که هیچ غلطی نمی توانند بکنند. در این زمینه، دیگر فقط مربوط به خود تجربه کاربر نیست، بلکه مهمتر از همه، به طور اساسی، امنیت است.

اپل سرانجام در سپتامبر 2014 زمانی که متوجه شد که اپل پی آماده است، وثیقه را به عهده گرفت. مذاکرات که عمدتا توسط ادی کوو، معاون ارشد نرم افزار و خدمات اینترنتی رهبری می شد، بیش از یک سال به طول انجامید. اپل در اوایل سال 2013 شروع به معامله با مؤسسات کلیدی کرد و تمام اقدامات مربوط به سرویس آینده با برچسب "فوق سری" شناخته شد. اپل سعی کرد همه چیز را پنهان نگه دارد تا نه تنها اطلاعاتی را به رسانه ها درز نکند، بلکه به خاطر رقابت و موقعیت های سودمندتر در مذاکرات. کارمندان بانک ها و سایر شرکت ها اغلب حتی نمی دانستند روی چه چیزی کار می کنند. فقط اطلاعات ضروری به آنها ابلاغ شد و بیشتر آنها تنها زمانی توانستند تصویر کلی را دریافت کنند که Apple Pay به عموم مردم معرفی شد.

[do action=”quote”]معاملات بی سابقه بیش از هر چیز دیگری در مورد پتانسیل این سرویس می گوید.[/do]

موفقیتی بی سابقه

هنگام ساخت یک سرویس جدید، اپل با یک احساس تقریبا ناشناخته مواجه شد. او در حال ورود به منطقه ای بود که اصلاً تجربه ای در آن نداشت، در این زمینه جایگاهی نداشت و وظیفه اش مشخص بود - یافتن متحد و شریک. تیم ادی کیو، پس از ماه ها مذاکره، سرانجام موفق شد توافقات کاملاً بی سابقه ای را در بخش مالی منعقد کند که به خودی خود می تواند بیش از هر چیز در مورد پتانسیل این سرویس بگوید.

اپل از لحاظ تاریخی در مذاکرات قوی بوده است. او موفق شد با اپراتورهای تلفن همراه معامله کند، یکی از پیچیده‌ترین زنجیره‌های تولید و عرضه در جهان را ایجاد کرد، هنرمندان و ناشران را متقاعد کرد که می‌تواند صنعت موسیقی را تغییر دهد، و اکنون او به صنعت بعدی می‌رود، هرچند دور از انتظار. Apple Pay اغلب با iTunes، یعنی صنعت موسیقی مقایسه می شود. اپل موفق شد همه چیزهایی را که برای موفقیت خدمات پرداخت نیاز دارد گرد هم آورد. او همچنین توانست با بزرگترین بازیکنان این کار را انجام دهد.

همکاری با صادرکنندگان کارت پرداخت کلیدی است. علاوه بر مسترکارت، ویزا و امریکن اکسپرس، هشت شرکت دیگر با اپل قرارداد امضا کرده اند و در نتیجه، اپل بیش از 80 درصد از بازار آمریکا را تحت پوشش دارد. قراردادها با بزرگترین بانک های آمریکایی اهمیت کمتری ندارند. پنج نفر قبلاً امضا کرده اند، پنج نفر دیگر به زودی به Apple Pay می پیوندند. باز هم، این به معنای یک ضربه بزرگ است. و در نهایت، زنجیره‌های خرده‌فروشی نیز وارد بازار شدند، که همچنین عنصر مهمی برای شروع یک سرویس پرداخت جدید است. Apple Pay باید از روز اول بیش از 200 فروشگاه را پشتیبانی کند.

اما این همه ماجرا نیست. این قراردادها همچنین از این نظر بی سابقه هستند که خود اپل از آنها چیزی به دست آورده است. از این نظر تعجب آور نیست که شرکت اپل در هر جایی که فعالیت می کند بخواهد سود داشته باشد و در مورد Apple Pay نیز چنین خواهد بود. اپل برای هر تراکنش 100 دلاری (یا 15 درصد از هر تراکنش) 0,15 سنت به دست آورد. در همان زمان، او موفق شد حدود 10 درصد کارمزد کمتری را برای تراکنش‌هایی که از طریق Apple Pay انجام می‌شود، مذاکره کند.

ایمان به یک سرویس جدید

معاملات فوق دقیقا همان چیزی است که گوگل نتوانست انجام دهد و چرا کیف پول الکترونیکی آن، Wallet، شکست خورد. عوامل دیگری مانند صحبت اپراتورهای تلفن همراه و عدم امکان کنترل تمام سخت افزارها نیز در مقابل گوگل نقش داشته است، اما دلیل اینکه مدیران بزرگترین بانک های جهان و صادرکنندگان کارت های پرداخت با ایده اپل موافقت کرده اند، مطمئناً فقط این نیست که اپل چنین خوبی دارد. و مذاکره کنندگان سازش ناپذیر.

اگر بخواهیم به صنعتی اشاره کنیم که به لحاظ توسعه ای در قرن گذشته باقی مانده است، آن معاملات پرداخت است. سیستم کارت اعتباری ده ها سال است که وجود داشته و بدون تغییر یا نوآوری عمده مورد استفاده قرار گرفته است. علاوه بر این، وضعیت در ایالات متحده به طور قابل توجهی بدتر از اروپا است، اما بعداً در مورد آن بیشتر خواهد شد. هر گونه پیشرفت احتمالی یا حتی تغییر جزئی که کارها را به جلو می برد، همیشه شکست خورده است زیرا طرف های زیادی در این صنعت دخیل هستند. با این حال، وقتی اپل آمد، به نظر می رسید همه فرصتی برای غلبه بر این مانع را احساس می کردند.

[do action=”citation”]بانک‌ها معتقدند که اپل تهدیدی برای آنها نیست.[/do]

مسلماً بدیهی نیست که بانک‌ها و سایر مؤسسات به سودهایی که با دقت ساخته و محافظت می‌شوند دسترسی داشته باشند و همچنین آن را با اپل که به عنوان یک تازه کار وارد بخش آنها می‌شود، به اشتراک بگذارند. برای بانک‌ها، درآمد حاصل از تراکنش‌ها مبالغ هنگفتی را نشان می‌دهد، اما ناگهان مشکلی برای کاهش کارمزد یا پرداخت یک دهم به اپل ندارند. یکی از دلایل این است که بانک ها معتقدند اپل تهدیدی برای آنها نیست. شرکت کالیفرنیایی در تجارت آنها دخالت نخواهد کرد، بلکه فقط به یک واسطه تبدیل خواهد شد. این ممکن است در آینده تغییر کند، اما در حال حاضر 100٪ درست است. اپل از پایان پرداخت های اعتباری به عنوان چنین چیزی حمایت نمی کند، بلکه می خواهد کارت های پلاستیکی را تا حد امکان از بین ببرد.

موسسات مالی نیز امیدوار به گسترش حداکثری این سرویس از Apple Pay هستند. اگر کسی آنچه را که برای ارائه خدماتی در این مقیاس لازم است داشته باشد، اپل است. هم سخت افزار و هم نرم افزار را تحت کنترل دارد که کاملا ضروری است. گوگل چنین مزیتی نداشت. اپل می داند که وقتی مشتری گوشی خود را برمی دارد و ترمینال مناسب را پیدا می کند، هرگز برای پرداخت مشکلی نخواهد داشت. گوگل توسط اپراتورها و عدم وجود فناوری های لازم در برخی از تلفن ها محدود شد.

اگر اپل بتواند خدمات جدید را به طور گسترده گسترش دهد، به معنای سود بیشتر برای بانک ها نیز خواهد بود. تراکنش های بیشتر به معنای پول بیشتر است. در عین حال، Apple Pay با Touch ID این پتانسیل را دارد که کلاهبرداری را به میزان قابل توجهی کاهش دهد که باعث می شود بانک ها پول زیادی خرج کنند. امنیت همچنین چیزی است که نه تنها موسسات مالی می توانند درباره آن بشنوند، بلکه می تواند مشتریان را نیز مورد توجه قرار دهد. چیزهای کمی به اندازه پول محافظت کننده هستند، و اعتماد به اپل در اطلاعات کارت اعتباری شما ممکن است یک سوال با پاسخ روشن برای همه نباشد. اما اپل مطمئن شد که کاملا شفاف است و هیچ کس نمی تواند این طرف قضیه را زیر سوال ببرد.

اول ایمنی

بهترین راه برای درک امنیت و کل عملکرد Apple Pay از طریق یک مثال عملی است. قبلاً در هنگام معرفی این سرویس، ادی کیو تأکید کرد که امنیت برای اپل چقدر مهم است و قطعاً قرار نیست اطلاعاتی در مورد کاربران، کارت‌ها، حساب‌ها یا تراکنش‌های آنها جمع‌آوری کند.

هنگام خرید آیفون 6 یا آیفون 6 پلاس، تا کنون تنها دو مدلی که به لطف تراشه NFC از پرداخت های موبایلی پشتیبانی می کنند، باید کارت پرداخت را در آنها بارگذاری کنید. در اینجا یا عکس می گیرید، آیفون داده ها را پردازش می کند و فقط صحت کارت را با هویت خود در بانک خود تأیید می کنید، یا می توانید یک کارت موجود را از iTunes آپلود کنید. این مرحله ای است که هنوز هیچ سرویس جایگزینی ارائه نمی دهد و اپل احتمالاً با ارائه دهندگان کارت های پرداخت در این مورد به توافق رسیده است.

با این حال، از نقطه نظر امنیتی، مهم است که وقتی آیفون یک کارت پرداخت را اسکن می کند، هیچ داده ای نه به صورت محلی و نه در سرورهای اپل ذخیره نمی شود. اپل در ارتباط با صادرکننده کارت پرداخت یا بانکی که کارت را صادر کرده، واسطه خواهد شد و آنها تحویل خواهند داد شماره حساب دستگاه (ژتون). به اصطلاح است نشانه گذاری، به این معنی که داده های حساس (شماره کارت پرداخت) با داده های تصادفی معمولاً با ساختار و قالب بندی یکسان جایگزین می شوند. توکن‌سازی معمولاً توسط صادرکننده کارت انجام می‌شود، که هنگام استفاده از کارت، شماره آن را رمزگذاری می‌کند، یک توکن برای آن ایجاد می‌کند و آن را به تاجر می‌دهد. سپس هنگامی که سیستم او هک می شود، مهاجم هیچ داده واقعی را دریافت نمی کند. سپس تاجر می تواند با توکن کار کند، به عنوان مثال هنگام بازگرداندن پول، اما هرگز به داده های واقعی دسترسی نخواهد داشت.

در Apple Pay، هر کارت و هر آیفون توکن منحصر به فرد خود را دریافت می کند. این بدان معناست که تنها شخصی که اطلاعات کارت شما را در اختیار خواهد داشت، تنها بانک یا شرکت صادرکننده است. اپل هرگز به آن دسترسی نخواهد داشت. این تفاوت بزرگی در مقایسه با گوگل است که داده های Wallet را در سرورهای خود ذخیره می کند. اما امنیت به همین جا ختم نمی شود. به محض اینکه آیفون توکن گفته شده را دریافت کرد، به طور خودکار در اصطلاح ذخیره می شود عنصر امن، که یک جزء کاملاً مستقل بر روی خود تراشه NFC است و توسط صادرکنندگان کارت برای هرگونه پرداخت بی سیم مورد نیاز است.

تا پیش از این، سرویس‌های مختلف از رمز دیگری برای «باز کردن» این بخش امن استفاده می‌کردند، اپل با تاچ آیدی وارد آن می‌شود. این به معنای درجه امنیت بیشتر و اجرای سریع‌تر پرداخت است، وقتی فقط تلفن خود را روی ترمینال نگه می‌دارید، انگشت خود را قرار می‌دهید و توکن پرداخت را واسطه می‌کند.

قدرت اپل

باید گفت که این یک راه حل انقلابی طراحی شده توسط اپل نیست. ما شاهد انقلابی در حوزه پرداخت موبایلی نیستیم. اپل فقط هوشمندانه تمام قطعات پازل را کنار هم قرار داد و راه حلی ارائه کرد که همه ذینفعان را از یک طرف (بانک ها، صادرکنندگان کارت، تاجران) مورد توجه قرار می داد و اکنون در زمان راه اندازی طرف دیگر یعنی مشتریان را هدف قرار خواهد داد.

Apple Pay از هیچ پایانه خاصی که قادر به برقراری ارتباط با آیفون باشد استفاده نخواهد کرد. در عوض، اپل فناوری NFC را در دستگاه های خود پیاده سازی کرده است که پایانه های بدون تماس دیگر با آن مشکلی ندارند. به همین ترتیب، فرآیند توکن سازی چیزی نیست که مهندسان کوپرتینویی به آن دست یافته اند.

[do action=”citation”]بازار اروپا به میزان قابل توجهی برای Apple Pay آماده است.[/do]

با این حال، هیچ کس هنوز موفق نشده است این قطعات موزاییک را به گونه ای جمع کند که کل تصویر را کنار هم بگذارد. این در حال حاضر توسط اپل محقق شده است، اما در حال حاضر تنها بخشی از کار انجام شده است. حالا باید همه را متقاعد کنند که کارت پرداخت در گوشی بهتر از کارت پرداخت در کیف پول است. بحث ایمنی وجود دارد، بحث سرعت وجود دارد. اما پرداخت با تلفن همراه نیز چیز جدیدی نیست و اپل باید لفاظی مناسبی برای محبوبیت Apple Pay پیدا کند.

برای درک معنای Apple Pay، درک تفاوت بین بازارهای ایالات متحده و اروپا کاملاً کلیدی است. در حالی که برای اروپایی ها Apple Pay فقط می تواند به معنای یک تحول منطقی در تراکنش های مالی باشد، در ایالات متحده اپل می تواند با خدمات خود زلزله بسیار بزرگتری ایجاد کند.

یک اروپای آماده باید منتظر بماند

این متناقض است، اما بازار اروپا به طور قابل توجهی برای Apple Pay آماده است. در اکثر کشورها، از جمله جمهوری چک، معمولاً با پایانه‌هایی مواجه می‌شویم که پرداخت‌های NFC را در مغازه‌ها می‌پذیرند، چه مردم با کارت‌های بدون تماس یا حتی مستقیماً از طریق تلفن پرداخت کنند. به طور خاص، کارت‌های بدون تماس در حال تبدیل شدن به استاندارد هستند و امروزه تقریباً همه یک کارت پرداخت با تراشه NFC مخصوص به خود دارند. البته، برنامه افزودنی از کشوری به کشور دیگر متفاوت است، اما حداقل در جمهوری چک، کارت ها معمولاً به جای درج و خواندن کارت، فقط به پایانه ها متصل می شوند (و در موارد کمتر، حتی پین درج نمی شود). برای مدت طولانی تری

از آنجایی که پایانه های بدون تماس بر اساس NFC کار می کنند، با Apple Pay نیز مشکلی نخواهند داشت. از این نظر، هیچ چیز مانع از راه‌اندازی سرویس اپل در قاره کهن نمی‌شود، اما مانع دیگری وجود دارد - لزوم منعقد کردن قراردادها با بانک‌های محلی و سایر مؤسسات مالی. در حالی که همان صادرکنندگان کارت، به ویژه مسترکارت و ویزا نیز در مقیاس وسیع در اروپا فعالیت می کنند، اپل همیشه باید با بانک های خاصی در هر کشور موافقت کند. با این حال او ابتدا تمام انرژی خود را وارد بازار داخلی کرد، بنابراین تنها پای میز مذاکره با بانک های اروپایی خواهد نشست.

اما به بازار آمریکا برگردیم. این صنعت، مانند کل صنعت با تراکنش های پرداخت، به طور قابل توجهی عقب مانده است. بنابراین، این یک روش معمول است که کارت‌ها فقط دارای یک نوار مغناطیسی هستند، که لازم است کارت از طریق یک پایانه در تاجر "کشیدن" شود. متعاقباً همه چیز با امضایی تأیید می شود که سال ها پیش برای ما کار می کرد. بنابراین در مقایسه با استانداردهای محلی، اغلب امنیت بسیار ضعیفی در خارج از کشور وجود دارد. از یک طرف عدم وجود رمز و از طرف دیگر اینکه باید کارت خود را تحویل دهید. در مورد Apple Pay، همه چیز با اثر انگشت شما محافظت می شود و شما همیشه گوشی خود را همراه خود دارید.

در بازار استخوان‌بندی شده آمریکا، پرداخت‌های بدون تماس هنوز امری نادر بود که از دیدگاه اروپایی غیرقابل درک است، اما در عین حال توضیح می‌دهد که چرا چنین هیاهویی در اطراف Apple Pay وجود دارد. کاری که ایالات متحده، برخلاف اکثر کشورهای اروپایی، موفق به انجام آن نشده است، اپل اکنون می تواند با ابتکار خود ترتیب دهد - انتقال به تراکنش های پرداخت مدرن تر و بی سیم. شرکای تجاری ذکر شده برای اپل مهم هستند زیرا در آمریکا معمول نیست که هر فروشگاهی دارای پایانه ای باشد که از پرداخت های بی سیم پشتیبانی می کند. با این حال، کسانی که اپل قبلاً با آنها توافق کرده است، اطمینان حاصل می کنند که سرویس آن از روز اول حداقل در چند صد هزار شعبه کار می کند.

امروز سخت است حدس بزنید که اپل در کجا می تواند جذابیت بیشتری داشته باشد. چه در بازار آمریکا، جایی که فناوری به طور کامل آماده نیست، اما گام بزرگی به جلو نسبت به راه حل فعلی خواهد بود، یا در خاک اروپا، جایی که برعکس، همه چیز آماده است، اما مشتریان از قبل به پرداخت هزینه عادت کرده اند. یک فرم مشابه اپل به طور منطقی با بازار داخلی شروع کرد و در اروپا فقط می توان امیدوار بود که در اسرع وقت با موسسات داخلی توافق نامه منعقد کند. Apple Pay نه تنها باید برای تراکنش‌های معمولی در فروشگاه‌های آجری، بلکه در وب نیز استفاده شود. پرداخت آنلاین با آیفون بسیار راحت و با حداکثر امنیت ممکن چیزی است که می تواند برای اروپا و البته نه تنها اروپا بسیار جذاب باشد.

منبع
بحث
موضوعات: , , , , , , , , ,

مربوط



بیشترین خوانده شده مقالات

.